Erdődy János bejegyzései

Credit Reference

lakashitel106

A Credit Reference európában már sok helyen sikeresen működik, 3 ország kivételével.

Az önkéntességen alapuló rendszer lényege: a hitelfelvevők írásos felhatalmazást adhatnak a banknak, hogy a hitellel kapcsolatos adataik átadhatóak a szolgáltatást megvalósító BISZ Zrt. számára.

Magyarországon van már egy teljességre épülő negatívlistás rendszer, a KHR. A KHR (BAR lista) minden negatív eseményt tartalmaz az ügyfélről. Ezzel szemben a Credit Reference, mivelhogy önkéntességen alapszik, sohasem lesz teljes kerű. Ez rendszer sokkal igazságosabb a jelenleg működő negatív listás rendszernél. A bankok ennek köszönhetően teljes képet alkothatnak az ügyfélről, mert megismerhetik az ügyfél pozitív hitelmúltját.
részletek: Credit Reference rendszer

Brüsszeli igen a magyar lakáshitel-támogatásra

lakashitel105

Az mr1-kossuth.hu írta:
Ne csak a bankok, hanem a kisemberek is kapjanak segítséget- lényegében ezzel az indoklással mondott igent Brüsszel a magyar lakáshitel-támogatási programra.

Rekordgyorsasággal, alig négy hetes tanulmányozás után hagyta jóvá az Európai Bizottság a magyar lakáshitel támogatási programot. Ebben a magyar állam olyan áthidaló kölcsönökre vállal kezességet, amelyekből a tulajdonosok a lakáshitel havi részleteit törleszthetik maximum két éven át.

A munkahelyvesztés, és általában a gazdasági válság miatt bajba jutott hitelfelvevők megsegítéséről van szó, ahogy ezt a jóváhagyást indokló nyilatkozatában Neelie Kroes versenyügyi biztos is hangsúlyozza. A magyar kezességi program a kisembereket támogatja.

Nagyon fontos, hogy a válság idején ne csak a bankok részesüljenek segítségben, hanem a rászoruló családok is – olvasható a holland biztos asszony nyilatkozatában. A támogatási program a 2009., tehát az ez év június 30-a előtt megkötött hitelszerződésekre alkalmazható 2010. június 30-ig. Az Európai Bizottság valóságos nagyüzemben hagyja jóvá a kormányok azon intézkedéseit, amelyek a válság hatásait ellensúlyozzák, de krízismentes időkben nem biztos, hogy eurokomformnak bizonyulnának. Ezért az engedélyt csak ideiglenes jelleggel, a válság jelenleg kalkulálható időszakára adja ki az Európai Bizottság.

Hogyan érinti a válsághelyzet a jelenlegi lakáshitel piacot?

lakashitel102

Magyarországon a legtöbb tulajdonos törekszik arra, hogy lakását tehermentesen tartsa. A többség tart a már régóta tulajdonában lévő tehermentes ingatlan lakáshitellel való megterhelésének következményeitől.

A szabad felhasználású hitelek lakásra való ráterhelése jellemző a leginkább napjainkban, hiszen ez az egyik módja nagyobb összegű tőkéhez jutáshoz, amennyiben az szükségessé válna, és a bankok is szívesen fogadják fedezetként.

A hitelválság következményeként csökken a lakáshitel felvételek száma. Inkább azok fognak ezzel a lehetőséggel élni, akik más forrásból is nagyobb hozamot tudnak szerezni, mint amekkora a jelzáloghitel kamata, vagy ha az befektetéshez, kifizetéshez szükségeltetik. Az ilyen jellegű hitelekre kedvezőbb kamatot kell fizetni és a havi törlesztő részlet, valamint a futamidő megfelelő kiválasztásával csökkenthető a kockázat.

A lakásra terhelt lakáshitel akkora legyen, amelynek visszafizetése is megoldható, mert ha rosszul választjuk meg a hitelösszeget kénytelenek leszünk áron alul értékesíteni ingatlanunkat. Több, rendelkezésre álló ingatlan esetén terheljük az alacsonyabb forgalomképességűt, így amennyiben elzálogosításra kerülne sor, a tulajdonunkban lévő jó ingatlan eladását még mindig gyorsabban megvalósíthatjuk.

Több hitelt egy ingatlanra ne terheljünk rá, főként akkor, ha jövedelemhez csak egy forrásból jutunk, hiszen a jelenlegi helyzetben ez bármikor megszűnhet, és a törlesztő részletek be nem fizetésével csak adósságaink növekednének, valamint annak a kockázata, hogy az ingatlan elzálogosítás alá kerüljön. Ha az ingatlanra bejegyzett jelzálog valamilyen hitel tartozás következménye, akkor nehezebbé válik annak majdani értékesítése, mert a jelenlegi széles kínálatban a vevők a problémamentes ingatlanokat keresik. Természetesen az ilyen jellegű hitelekkel nincsen semmi probléma, hiszen nyugaton sokkal magasabb a jelzáloghitelezési arány, ami itthon néhány éve még csak a szárnyait bontogatta, és szakértők akkor még komoly lehetőséget – és a piacon megjelenő pénzmennyiséget – láttak a jelzáloghitelezés későbbi fejlődésében.

Fogyasztóvédők világítják át a bankokat

lakashitel104

Vizsgálatot indít a Fogyasztói Jogérvényesítő Szervezet (FJSZ) harminc, lakáskölcsönt nyújtó pénzügyi intézménynél a lakáshitelek feltételeiben bekövetkezett változások kapcsán.

A cél a szerződésmódosítások indokoltságának, illetve annak megállapítása, hogy a hitelezők a fogyasztók érdekeit is minden esetben mérlegelik-e ilyen esetekben, és tesznek-e lépéseket az ügyfelekre háruló többletterhek könnyítése érdekében. A szervezet indoklása az, hogy a lakáshitelek feltételeinek szigorításai, és a törlesztőrészletek jelentős emelkedése mellett semmi sem korlátozza a bankokat abban, hogy üzleti kockázatuk terheit is ügyfeleikre hárítsák.

Az FJSZ szerint a lakáshitelt törlesztő adósok az egyik legkiszolgáltatottabb fogyasztói réteg, hiszen saját lakhatásukat nyilván csak akkor veszélyeztetik, ha már képtelenek fizetni – mondta el lapunknak Erdélyi Márk, a szervezet elnöke.

részletek: vg.hu


Devizahitelek

lakashitel103

A jen alapú hitelek révén olcsóbb hitelhez is hozzá lehet jutni, mint a svájci frank hitelek.
Akár 10-20 ezer Ft is lehet a különbség a két hitel között, az első évben.

Viszont a második évtől már lényegesen árnyaltabb a helyzet. A döntést megelőzően egyeztessünk egy hitelszakértővel, mert sokkal nagyobb kockázatot vállalunk, ami azt jelenti, hogy fizetésképtelenség esetén az ingatlanunkat veszélyeztetjük.


Nem lehet tudni, meddig marad alacsony a kamatszint és ami fontosabb, hogy mikor fordul meg a jen árfolyamának a folyamatos gyengülése

A legnagyobb magyar banknál havonta válthatunk a devizanemek között (bár nem biztos, hogy megéri, mert ha átváltjuk a jen hitelt svájci frankra, akkor már 4,45% kamatot fizethetünk).

Japánban hosszú éveken keresztül folytatta a jegybank a nulla kamat politikát, jelenleg 0,5% az irányadó kamat mértéke. Ezért tudnak kedvezőbb kondíciókat nyújtani a bankok a jen alapú hitelnél. Viszont a PSZÁF is a kockázatokra figyelmeztet, emiatt a bankok többsége kivár.

A kamatkockázatnál sokkal nagyobb veszélyt rejt a keresztárfolyamok mozgása. A spekulánsok kihasználják a kamatkülönbözetet a különböző devizák között, de ez a „Carry trade”-nek nevezett kánaán hamarosan véget érhet. Amint egyszerre váltják vissza a több 100 milliárd dollárra rúgó jen hiteleket, hatalmas kilengéseket okozhat a japán jen árfolyamában.
A japán jen nagyobb volatilitását az elmúlt évek is bizonyítják.

A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF) is több alkalommal felhívta a figyelmet a devizahitelek kockázataira. Gyakran hangsúlyozták, hogy amíg a forintban nyilvántartott hitelek költségeit viszonylag jól jelzi a teljes hiteldíjmutató, addig az semmit nem árul el egy devizában nyilvántartott hitel árfolyamkockázatáról. Különösen veszélyes éppen akkora törlesztőrészletű hitelt felvenni, mint amekkorát az adós ki tud fizetni. Ilyen esetben ugyanis már egy jelentősebb áringadozás is fizetésképtelenséget okozhat.

Devizahitel kockázatok

lakashitel101

A devizahitelek azért terjedtek el, mert a magas forint kamatok mellett, még az állami kamattámogatás előnye miatt sem érte meg forintban eladósodni.
A devizahitel olyan hitel, amelynek összegét nem forintban, hanem valamely más pénznemben határozzák meg: a magyarországi gyakorlat szerint jellemzõen svájci frankban, euróban vagy japán jenben. ( forrás: pszaf.hu)


Devizahitel kockázataival számoljunk a hitel felvételekor. Arra kell számítani, ha a forint gyengülés miatt akár 20-30%-al megnőnek a törlesztőrészletek, akkor se jelentsen súlyos terhet a családi költségvetésnek a hitel törlesztése.
Sajnos sokan meggondolatlanul vették fel a devizahiteleket, aminek a következménye lett, hogy egy általános forintgyengülés a jelzáloghitelek tömeges bedőlését hozhatja magával.

 

A devizahitelnél a hiteltartozása és a törlesztőrészletek egyaránt devizában vannak nyilvántartva. Tehát devizával tartozik a banknak. A devizahitelek kamatelőnye abból származik, hogy a forintkamatok sokkal magasabbak az euro és svájci frank alapkamatánál. A kamaton kívül lakáshitel felvételnél érdemes megnézni az egyéb költségeket, úgymint folyósítási díj, szerződéskötési díj, értékbecslési díj, közjegyzői díj. Ezeken kívül a bank még felszámolhat a devizakonverzióért is díjat, továbbá az előtörlesztésért.

A deviza lakáshitelt folyósíthatja a bank forintban és devizában is. A törlesztés is ehhez hasonlóan történhet devizában vagy forintban (általában a hitelszerződésben rögzítik, hogy forintban vagy devizában kell törleszteni a hitelt.) Ha forintban törlesztjük a hitelt, akkor a bank átváltja devizára az esedékesség napján.

Jövedelemigazolás nélküli hitelek

Archív cikk


Az elmúlt időszakban a hitelbírálat feltételeit szigorították a bankok.

A következő hitelkonstrukciók esetén nem szükséges jövedelmet igazolni.

Csak az ingatlan szolgál fedezetként a jövedelemigazolás nélküli hitelkonstrukciónál. Viszont emiatt más speciális feltételeket szabhat meg a bank.
Kérhetnek 3 havi közüzemi számlát. Továbbá nyilatkozni kell a jövedelemről, de más dokumentumokkal nem kell a jövedelmet alátámasztani (pl. bankszámla, Apeh jövedelemigazolás). Vagyis felületesen vizsgálja a bank a jövedelmet. A hitelfelvevő érdeke is, hogy körültekintően járjon el a hitelfelvételnél, mert egy jelzáloghitelnél fontos, hogy rendelkezzen megfelelő forrással, amiből tudja törleszteni a hitelt.

Lakáshitel kalkulátor>>

Új állami lakástámogatási rendszer októbertől

lakashitel11

A kormány új intézkedéseinek következtében július elsejétől megszűnik a lakástámogatások nagy része. A kivételt jelenti a lakástakarék-pénztár évi 30%-os állami támogatása és a fészekrakó hitel.
A fiatal és nagycsaládos lakásvásárlókat októbertől a kormány egy új kamattámogatással ösztönzi új lakásvásárlásra.

Új kamattámogatásos hitel októbertől

Természetesen a korábban igénybe vett támogatásokat visszamenőleg nem szünteti meg az állam.


Az új támogatás lényege, hogy a kamattámogatást forinthitelre lehet igénybe venni. A támogatottak körébe tartoznak a fiatalok 35 éves korig, a nagycsaládosok pedig 45 éves korig. A hitel felvehető új lakás vásárlására, lakóingatlan építésére, illetve felújításra, korszerűsítésre.

Budapesten és a megyei jogú városokban a megvásárolt vagy épített ingatlan értéke nem haladhatja meg a 25 millió forintot. Az igényelt hitelösszeg maximális mértéke 12,5 millió forint lehet. Egyéb településeken a lakóingatlan maximum forgalmi értéke, vételára 20 millió forint, a hitel összege pedig 10 millió forint lehet. Korszerűsítésre viszont 5 millió forint hitel vehető fel a piacinál kedvezőbb kamattal.

 

A támogatás mértéke vásárlás vagy építés esetén a mindenkori állampapírhozam 50%-a, korszerűsítésnél 40%-a. A mostani állampapírhozam átlagban 9%, így a kamattámogatás vásárlásnál körülbelül 4,5% lesz a jelenlegi hozammal számova. Természetesen az állampapír hozamok mértéke nagyban függ a befektetői hangulattól és a jegybank kamatpolitikájától is.

A nagycsaládosok nagyobb támogatásban részesülhetnek. Minden gyermek után annyi százalékkal nő a támogatás mértéke, ahány gyermek van a családban. A támogatottak köre a minimum 2 gyermekes családoktól kezdődik, ahol a támogatás mértéke 2%. A harmadik gyermeknél plusz 3, a negyedik gyermeknél plusz 4%-ot kell hozzáadni az állampapírhozamhoz mért támogatáshoz. Ez annyit jelent, hogy például egy 4 gyermekes család a hozam nem 50, hanem 60%-át kaphatja meg támogatásként a forinthitelhez.

További feltétele lesz az októbertől bevezetett támogatásnak, hogy az igénylőknek a korábban – öt éven belül – értékesített lakásuk vételárát be kell forgatniuk az új lakáscél megvalósításába. A támogatott hitelt igénylőknek vállalniuk kell, hogy legalább egy évig nem értékesítik a támogatott kölcsönből épített, vásárolt, korszerűsített lakást.

A támogatott személyeknek legalább 50%-ot elérő tulajdoni hányadot kell szerezniük az építendő, vásárlandó új lakásban és az ingatlanban életvitelszerűen kell lakniuk és nem lehet más ingatlan a nevükön.

A kormány évente 3 milliárd forintot szán a programra, ami jelentős megtakarítást jelent a költségvetés számára, és egyben jelentős visszaesés az állami támogatások terén, ugyanis korábban az állam évi 50 milliárd forintot költött a lakáscélú állami támogatásokra.
Viszont az új lakástámogatási rendszer élénkítheti a keresletet az új építésű lakások iránt, és a forinthitelek újbóli térnyerését segítheti.

A gazdasági válság hatása a kereskedelemre és a hitel piacra

hitel106

Még nem lehet tudni vajon milyen hatással lesz a gazdasági válság a kereskedelemre.
A kereskedelmi szektor résztvevői nem állnak optimistán a történésekhez.

A beszállítók azt tapasztalják, hogy a kereskedők alacsonyabb forgalomról tudnak beszámolni a korábbi időszakhoz képest.
Mennyiségi visszaeséssel talán nem kell számolnunk, viszont a minőségi polarizáció erősödésére igen. A mennyiségi fogyasztás nem csökken, de az olcsó termékek megvásárlása növekvő tendenciát mutat.
A fogyasztás területén történt változásokat a hitelezőcégek sem fogadják jól. Csökken a személyi kölcsönök és áruhitelek kihelyezése. Egyre gyakoribbak a hitelkártyás készpénzfelvételek, amelyek valószínűleg napi szükségleteket elégítenek ki, ez azonban hosszútávon nem lehet megoldás. A bankok hitel kihelyezése is csökkent. A lakáshitelek volumene is jelentősen csökkent az ingatlanpiaci visszaesés következtében.

A szocpol megszűnésének hatásai

Archív cikk


Várhatóan a szocpol eltörlése és az áfaemelés leginkább az új lakásoknál veti majd vissza a piacot. A szocpol elsősorban a kisebb lakások szegmensében pótolta a fiataloknál gyakran hiányzó önerőt.

Budapesten évente átlagosan 8000 új építésű lakás kelt el. A beruházók igyekeztek alkalmazkodni a piaci igényekhez, ezért kerültek túlsúlyba a szocpolos lakások. Ennek eredménye, hogy elsősorban 2 szobás vagy 1+2 fél szobás beosztású lakásokat építettek.

Az áfa emelése az új lakást építőknek jelent problémát. A beruházók egy része kénytelen lesz lenyelni ezt a pluszköltséget, ugyanis a piac már nem bír el további áremelést.
Viszont sok beruházó felfüggesztette vagy elhalasztotta az új projekteket. Emiatt az elkövetkező években komoly hiány lehet az új lakásokból, ami árfelhajtó hatású.

A lakásvásárlók többsége továbbra is devizahitelt vesz fel, ezért nem valószínű, hogy a támogatott forinthitel eltűnése drámai változást hoz. Októbertől újabb támogatási program indul, ami szintén a kamattámogatáson alapul. Az ingatlanpiac visszaesését a hitelfeltételek szigorodásán kívül az is okozza, hogy a jelenlegi helyzetben az emberek számára túl sok a bizonytalanság ahhoz, hogy a lakásvásárlás mellett döntsenek.